Инвестиционный депозит - это вклад, который совмещает обычный депозит с возможностью инвестирования на фондовом рынке. С одной стороны, вы получаете хоть небольшой, но гарантированный доход. С другой, возможность увеличения за счет стоимости роста ценных бумаг.

Банковский вклад самый понятный гражданам способ если не увеличения, то хотя бы сохранения своих сбережений. Однако инвестировать при этом еще на фондовый рынок готовы не все Россияне.

Основное отличие инвестиционного депозита от обычного срочного вклада в том, что клиент обязан не только положить деньги на счет, но и купить паи инвестиционного фонда. Именно это условие и должно насторожить потенциальных вкладчиков.

Если рынок падает, это риск о котором должен помнить клиент. Ведь основное заблуждение многих вкладчиков как раз в том, что они считают этот продукт обычным вкладом с гарантированной прибылью. А так как по такому продукту банки предлагают более высокую ставку чем по стандартным счетам, на эту ловушку попадаются многие клиенты. На самом же деле доход гарантирован только по депозиту. Стоимость купленных паев определяется рынком. И если котировки на бирже падают, то это может съесть всю прибыль, начисляемую по счету.

Важно помнить что доход в инвестиционном депозите гарантирован только на ту сумму, которая размещена на счете!

Процедура открытия инвестиционного вклада практически не отличается от оформления обычного депозита.  Клиент сначала покупает паи инвестиционного фонда, а затем кладет  деньги на счет. Различаются лишь некоторые условия. В первую очередь, это минимальная сумма. В некоторых банках она не может быть менее 100 тысяч рублей. На 50 000 покупаются паи и столько же кладется на депозит. В разных банках существуют разные условия для клиентов.

Впрочем, серьезный подвох ждет клиента не в размере минимального платежа, а в соотношение инвестирования. Ведь если банк гарантирует  доход только на ту сумму, которая кладется на счет, то желание многих клиентов положить на депозит больше чем в ПИФ вполне понятно. Но к сожалению для вкладчиков такие условия невозможны.

Еще одно ограничение банки установили в выборе паевых фондов. Открывая инвестиционный депозит, вы можете купить паи только той управляющей компании, на которую укажет менеджер. Как правило, это компания основанная самим банком.

Ограниченное количество управляющих сказывается и на выборе самих пифов. Например, в некоторых банках можно купить паи только 5 фондов. Но и это не единственное ограничение для клиента. Пифы, которые предлагают банки в рамках инвестиционного депозита только открытые. Купить паи интервальных или закрытых фондов, доход по которым как правило выше, невозможно.

Важно помнить что сумма, размещенная на счете не может быть больше той, на которую клиент покупает паи. Вкладчик может купить паи только той управляющей компании, с которой сотрудничает банк.

Доход по инвестиционному депозиту складывается из двух частей: процентами по счету и прибыли, которую для клиента заработал паевой фонд. К радости клиентов, ставки которые банки предлагают по инвестиционным вкладам выше стандартных на 1-2%.

Повышенная ставка не единственная приятная новость для клиента. Риск потерять сумму, которую вкладчик оставляет на обычном счете равен нулю.

В инвестиционных депозитах также как и по обычным счетам, банк гарантируют доход, который вы получите по окончании срока. На эту же часть распространяется и система страхования вкладов. А вот те средства, которые вы инвестируете в паевой фонд можно и потерять, ведь сохранность этих средств целиком зависит от профессионализма управляющего.

Впрочем разочарование от потери в паях частично скрасит доход по депозиту. Ведь именно в этом и заключается главное достоинство таких продуктов. Фактически вкладчик рискует только той суммой, которая была вложена в пифы. Если доход по обычному депозиту перекроет падение цены пая, то вкладчик все равно останется в плюсе.

Если же цена пая упала больше чем начисленные проценты по депозиту, то клиенту придется смириться с потерей. Инвестиции на фондовом рынке всегда рискованы и гарантии от потерь здесь никто не дает.

Важно помнить что несмотря на гарантированный доход по вкладу, падение стоимости пая может оставить клиента и в минусе.

Отсутствие выбора управляющих компаний, сумма в пифах не меньше чем на депозите- далеко не единственные рамки, в которые банки загоняют вкладчиков инвестиционных депозитов. Еще большее ограничение установлено и по возможностям самих депозитов. Как правило банк не дает возможности в течение срока депозита пополнять вклад или же снимать проценты.

В случае с пифами таких ограничений нет. Докупать или частично погашать паи, вкладчик может в любое время. Ограничена лишь минимальная сумма, например в некоторых банках чтобы докупить паи, понадобится сумма не менее 3 тысяч рублей.

Если в конце срока инвестиционного депозита, вы не сняли деньги и не закрыли счет, то не рассчитывайте что банк продолжит начислять высокие проценты. Средства переведут на "вклад до востребования" и доход будет капать по ставке 0,01-0,05 % годовых.

Еще одно стандартное заблуждение клиента в том, что с окончанием  действия инвестиционного депозита заканчивается и срок инвестирования в пифы. После закрытия депозита, они спешат погасить паи. Но такого обязательного условия в договоре нет!

Важно помнить что инвестиционные вклады автоматически не продлеваются. После окончания срока, проценты будут начисляться по минимальной ставке. Однако окончание срока вклада не обязывает клиента сразу же гасить паи инвестиционного фонда.

Закрыть инвестиционный депозит вкладчик может в любое время. Причем вывести свои деньги можно как со счета или с пифа одновременно, так и по отдельности. Деньги со счета банк вернет клиенту в день обращения. Однако при расторжении договора раньше срока, банк начислит минимальные проценты по ставке "до востребования".

Вывод средств из паевого фонда может занять от 2 до 5 дней.

Впрочем ожидание денег не единственная неприятная новость для вкладчика. С получением дохода банк удержит налоги. Если доходность выше ставки рефинансирования, то эта разница уплачивается в виде налога по ставке 35 % для резидентов и 30 % для не резидентов. Что касается паевых инвестиционных фондов, то там со всего полученного дохода клиент уплачивает налог на доход физических лиц. Эта ставка 13%.

Но и поделившись с государством, ошибочно полагать что на этом ваши расходы закончились. Свою комиссию возьмет и управляющая компания. Размер этого платежа зависит от срока инвестирования. Если срок инвестирования до 6 месяцев, то это будет 1,5 %. Если от 6 до 12 месяцев, то 1%. Если же срок инвестирования более 1 года, то такая комиссия вообще не взимается.

Важно помнить что закрыв инвестиционный депозит досрочно, проценты будут начислены по вкладу "до востребования".

Доход по инвестиционному депозиту может в несколько раз превысить прибыль по обычному депозиту. Или же наоборот, принести убыток. И чем меньше вы совершаете ошибок при открытии счета, тем выше шанс остаться в плюсе.
В это вам помогут эти простые рекомендации:
* Доход в инвестиционном вкладе гарантирован только на ту сумму, которая размещена на счете.
* Прибыль на деньги, вложенные в пиф зависит только от работы управляющего.
* Инвестиционный депозит не пролонгируется и после окончания срока проценты будут начисляться по минимальной ставке.
* Забрать деньги со счета и из пифа можно в любой момент, но закрыв счет досрочно, вы лишитесь обещанных процентов.

Открывая инвестиционный депозит, вы получаете с одной стороны- гарантированный доход по счету, с другой- риски на фондовом рынке. И прежде чем поставить свою подпись в договоре, оцените насколько вы готовы пожертвовать частью денег ради повышенной ставки. Ведь несмотря на гарантии, падения стоимости пая может быть гораздо выше начисленных процентов.

Практика показывает, что популярность таких инвестиционных депозитов началась приблизительно с 2010-2011 года. Фактически данный продукт на рынке был еще до появления кризиса, но большая часть банков начала использовать эту дополнительную функцию только в 2011 году. Осуществляется такой ход банками из-за того, что возникает не только предложение для вкладчиков заметно увеличить свой доход, но и у банка усиливается основная цель – это увеличение маржи и привлечение новых клиентов. А последнее достигается как раз за счет того, что они заранее морально настраивают вкладчиков на более высокий доход.

Чаще всего такие люди готовы рисковать, но либо у них нет опыта, либо нет возможности вкладывать свои средства в ценные бумаги. Возможно, нет желания рисковать на фондовом рынке, не имея страховки.

Нюанс в том, что срок оформления такого депозита будет достаточно небольшим. Кроме этого гарантия банка на выплаты будет распространяться только на часть вложений. Заметный минус в том, что практически в 100% случаев у клиентов, которые приносят свои средства в банк, нет возможности выбирать то направление, куда и будут вкладываться деньги. Как раз это придерживает многих людей в осуществлении задуманного шага, ведь здесь есть достаточно большой риск во время вложения. Причем если позиция для инвестирования будет выбрана неправильно, то велика вероятность проигрыша в данном направлении.

Перед тем, как оформить инвестиционный вклад, желательно узнать, насколько правильную политику проводит в банк в этом направлении, какие отзывы уже есть. Естественно, желательно посетить форумы, а не официальный сайт организации.

Самый большой нюанс заключается в том моменте, что чаще всего свои деньги в банк кладут те люди, которые достаточно долго зарабатывали их и пытаются хоть каким-то образом сохранить сумму. Очень часто они мало что понимают в вопросах инвестирования, поэтому просто «клюют» увеличение ставки на несколько процентов. Осуществляя такой неправильный выбор, они по факту могут подписать себе приговор и потерять немалую сумму денег.

На самом деле немногие банковские сотрудники будут объяснять человеку простым и доступным языком, чем отличаются самые обычные вклады от инвестиционных депозитов.

Это не выгодно самому банку, тем более, если есть возможность получить немалую сумму средств и нарастить свою маржу...

источник